Welke aspecten zijn van invloed op mijn maximale hypotheekbedrag?

Al jarenlang hebben we te maken met een oververhitte huizenmarkt. De prijzen gingen door het dak en overbieden was de norm. Het gevolg hiervan was dat je geen huis meer kon kopen zonder dat je hiervoor veel eigen geld mee moest nemen. Langzaamaan lijkt hier verandering in te komen. Steeds vaker horen wij dat huizen toch wat langer te koop staan en het aantal bezichtigingen behoorlijk tegenvalt. Voor de verkopers minder goed nieuws, maar voor kopers wel. Zeker voor starters op de huizenmarkt biedt dit (eindelijk!) kansen.

Er zijn echter ook bewegingen in de markt gaande die weer van negatieve invloed zijn op de mogelijkheid van het kopen van een huis. Zo is de hypotheekrente flink aan het stijgen. Dit zorgt er weer voor bij starters dat de maandlasten omhoog schieten en de bank minder aan hen wil lenen. Snap je het nog? Wellicht niet, dus daarom hierbij in een notendop de aspecten die van invloed zijn op de hoogte van jouw hypotheekbedrag.

Inkomen én uitgaven

De maximale hypotheek berekenen is een klus die je eenvoudig online kunt doen. Om een globaal beeld te krijgen hoeveel jij mag lenen op basis van je brutosalaris zijn deze online tools een enorme aanrader. Houdt er echter wel rekening mee dat een hypotheekverstrekker niet alle ins- en outs van jouw financiële situatie kent. Breng dus ook in kaart wat naast je inkomen, je maandelijkse uitgaven zijn. Simpele dingen als levensonderhoud, abonnementen en andere financiële verplichtingen zijn van invloed op het restantbedrag wat jij eventueel aan een hypotheek kunt betalen. Ga dus niet alleen van je bruto salaris uit, maar ook van je standaard maandelijkse kosten.

Hypotheek oversluiten

Vaste verplichtingen

Naast de standaard -persoonlijke- kosten kunnen er betalingsverplichtingen zijn die van invloed zijn op de ruimte die jij financieel hebt om een hypotheek te betalen. Denk aan de invloed van een studieschuld op de hypotheek. Dat deze niet meetelt en overal onzichtbaar is, is tegenwoordig echt een mythe. Een bank zal hiernaar vragen en het is aan te raden hier eerlijk in te zijn, want een hypotheekverstrekker kán data bij DUO opvragen. Ook verplichtingen zoals hoge schulden inclusief afbetalingsregelingen en alimentatie moet je in de gaten houden. Wanneer je hierover liegt vervalt de Nationale Hypotheek Garantie, mocht je dit ooit nodig hebben. Kortom, breng ook deze kosten in kaart alvorens een hypotheek af te sluiten.

Soort inkomen

Als je net als ZZP’er bent begonnen is het lastiger om aan een hypotheek te komen dan wanneer je al jaren in vaste dienst bent. Ook dit heeft invloed op het al dan niet verkrijgen van een hypotheek. Houd hiermee rekening en bereid je voor. Het is niet onmogelijk om als zelfstandige een hypotheek af te sluiten, maar doe je huiswerk en laat door bijvoorbeeld een boekhouder de jaarcijfers goed inventariseren.

Externe omstandigheden

Naast deze persoonlijke invloeden zijn er natuurlijk nog marktontwikkelingen, bij dalende prijzen hoef je wellicht niet te overbieden en dus minder geld mee te nemen. Toch zul je zelf wel de ‘kosten koper’ (5% tot 6% van de aankoopprijs) moeten betalen. Een eigen spaarpot is dus nog steeds wel een must. Ook het stijgen van de rente zorgt ervoor dat je wellicht minder hoog kan bieden dan dat je eerst dacht. Een financieel adviseur kan dit voor jou in kaart brengen.

———

Kortom, bij het op een rijtje zetten van jouw mogelijkheden tot het afsluiten van een hypotheek hebben er vele facetten invloed. Door vooraf goed de balans op te maken kan het afsluiten van een hypotheek ontzettend bevorderd worden. Het aantrekken van eerlijke en betrouwbare adviseurs is hierbij een aanrader. Zij kunnen je behoeden voor veelgemaakte fouten. Deze worden namelijk nog regelmatig (vaak per ongeluk!) gemaakt, want echt makkelijke materie is het zeker niet. Maar houd de markt in de gaten, de prijzen lijken te dalen en dus is dit wellicht jouw kans om te starten op de huizenmarkt!

Alles weten of de financiering van je woning?
Lees dan ook:
Verhuizen als je ouder bent
Het huis verduurzamen en verbouwen
Overzicht van alle artikelen over financiën

Ronald Barends
Ronald Barends

Ronald Barends is directeur en eigenaar van Huislijn.nl. Met een miljoen bezoekers per maand neemt deze huizensite een belangrijke positie in voor zowel makelaars als huizenzoekers. Door de goede samenwerking met 2.500 makelaars biedt Huislijn.nl een overzichtelijk en actueel aanbod van koop-, nieuwbouw- en huurwoningen.

Artikelen: 106