De verschillende hypotheekvormen op een rijtje

Wet – en regelgeving rondom hypotheken veranderd bijna elk jaar. Je zou denken dat dat ingewikkeld is, maar eigenlijk kan het jou als toekomstig huiseigenaar ook veel mogelijkheden bieden. Wanneer je namelijk gaat informeren naar een hypotheek, zijn er verschillende hypotheekvormen om uit te kiezen. Welke het beste aansluit op jouw voorkeuren en leefsituatie kan best een opgave zijn om uit te zoeken. Wij helpen je in deze blog een handje, door een paar verschillende hypotheekvormen uit te lichten.

Hypotheek gedefinieerd

Misschien is het fijn om eerst even goed duidelijk te hebben wat een hypotheek nou precies is. Simpel gezegd, is een hypotheek een lening om een huis mee te kopen. Dit huis hoeft niet alleen maar een woning te zijn: ook voor ontroerend goed of een bedrijfspand kan je een hypotheek aanvragen. De hypotheeknemer vraagt de lening aan, de hypotheeknemer betaalt hem uit. Veel mensen denken hierbij aan een bank, en hoewel dit inderdaad in veel gevallen een hypotheeknemer is, kan ook een hypotheekverstrekker een nemer zijn. Je hoeft dus niet altijd je hypotheek bij een bank af te sluiten. Een voorbeeld hiervan is een hypotheek van Lanschot.

De hypotheek zélf bestaat meestal uit drie onderdelen: de lening, de aflossing, en de verzekering. 

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een van de meest voorkomende hypotheken. Bij deze hypotheek blijven je maandlasten gedurende de rentevaste periode hetzelfde. Een deel van deze lasten is rente, de ander is de aflossing. De verhouding ervan verandert over tijd. 

In het begin betaal je namelijk veel rente, maar weinig aflossing. Omdat je deze rente kan aftrekken, zijn je de lasten die je overhoudt lekker laag. Fijn als je net de huizenmarkt betreedt! Wel is het zo dat als deze rente daalt omdat de daadwerkelijke schuld ook minder wordt, je meer aflossing gaat betalen. Je uiteindelijke lasten worden dus hoger.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek betaal je, net zoals bij een annuïteitenhypotheek, een deel rente en eend eel aflossing. Maar anders dan bij de annuïteitenhypotheek, betaal je bij een lineaire hypotheek, zoals het woord al zegt, iedere maand dezelfde aflossing.

Je schulden zullen daarom over tijd steeds lager uitvallen, omdat je iedere maand een gelijke aflossing betaalt. Natuurlijk is het wel een nadeel dat je begint met een hoog bedrag. Wanneer je dus starter bent, is dit iets waar je over na moet denken. Heb je dat geld liggen? Hiernaast wordt de rente die aftrekbaar is ook lager mettertijd, omdat het hypotheekbedrag dat ook wordt.

Aflossingsvrije hypotheek

Een derde populaire hypotheekvorm is de aflossingsvrije hypotheek. Bij deze vorm betaal je alleen maar rente, en los je niks af. Hierdoor liggen je maandlasten dus ook lager. Dat klinkt fijn, maar deze optie is niet voor iedereen mogelijk. Je kan namelijk alleen gaan voor een aflossingsvrije hypotheek wanneer de waarde van je woning hoger is dan de hypotheek. Je moet dus vaak zelf een grote investering bijleggen, óf een andere hypotheek erbij aannemen. 

Fiscaal is een aflossingsvrije hypotheek dus misschien aantrekkelijk, maar buiten dat je geen kapitaal op kan bouwen, kan je er maar maximaal de helft van je hypotheekvorm mee financieren. Twijfel je over welke hypotheekvorm er bij jou past? Overleg dan altijd goed met een hypotheekadviseur.

Lees ook:
Ontwikkelingen op de spaarmarkt