Een hypotheek krijgen als ondernemer

Als zelfstandig ondernemer is het vaak een tikkeltje lastiger om een hypotheek te krijgen. Onterecht of niet: veel kredietverstrekkers zien een ondernemer als iemand met een hoger risicoprofiel en zijn dus een stuk kritischer. Toch hoeven we daar zeker niet in te overdrijven: de financiële situatie is nog steeds doorslaggevend bij het bepalen welk bedrag je zal kunnen ontlenen. Bovendien spelen ook andere factoren een rol.

Financiële situatie

In de eerste plaats zal de kredietverstrekker steeds de laatste drie IB aangiftes opvragen. Gelet op het wisselende loon, kan men die aangiftes op verschillende manieren verwerken. Zo zijn er kredietverstrekkers die een gemiddelde nemen van de verschillende bedrijfsresultaten. Andere kredietverstrekkers kennen ook een gewicht toe aan de verschillende inkomstenjaren, waarbij het laatste resultaat zwaarder doorweegt dan het resultaat van drie jaar geleden. Op basis van de gemiddelde waarde zal men de maximale afbetalingskracht bepalen. Andere kredietverstrekkers gebruiken het inkomen uit het laatste jaar als maximumgrens. Mogelijks zal men eveneens rekening houden met andere factoren. Denk onder andere aan de solvabiliteit, de rendabiliteit en de kasstroom.

Toch is het zo dat kredietverstrekkers de laatste jaren een stuk minder streng zijn geworden met betrekking tot die drie aangiftes. Het is dan wel belangrijk dat je voldoende gedocumenteerd bent. Zo zal je bijvoorbeeld groeiende cijfers moeten kunnen aantonen of andere zekerheden kunnen bewijzen. Denk onder andere aan een onderpand of de garantie van een familielid.

Prognose van de jaarcijfers

Vooral voor startende ondernemers is het belangrijk om een prognose op te laten stellen van de toekomstige bedrijfsresultaten. Op die manier kan je aantonen dat je ook in de toekomst over voldoende inkomsten zal beschikken. Werk je als starter met een eigen boekhoudpakket zoals E-boekhouden.nl? Via de meeste boekhoudpakketten kan je ook de accountant of boekhouder toegang geven. Op die manier ben je helemaal zeker dat die prognoses optimaal aansluiten bij de meest actuele cijfers.

Koopsom

Een analyse van FinaForte toonde in 2016 aan dat het ook voor ondernemers nog steeds mogelijk was om een hypotheek te verkrijgen voor de volledige koopsom. In de meeste gevallen kon men zelfs een hypotheek tot 102% van die koopsom verkrijgen. In het kader van de afbouw van de maximale hypotheek zal dat anno 2018 wel teruggezakt zijn tot 100%.

Het is belangrijk om te weten dat eigen middelen dus noodzakelijk zijn om de bijkomende kosten te betalen. Denk onder andere aan het financieel advies, eventuele boekhoudkundige kosten, notariskosten en de overdrachtsbelasting. Overigens zal de bank niet alleen rekening houden met de totale koopsom maar de hypotheek ook beperken tot de werkelijke woningwaarde: welkom taxatieverslag.

NHG-garantie

Voor veel kredietverstrekkers blijft een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een belangrijke zekerheid voor het toekennen van een hypotheek aan een ondernemer. Hiervoor dien je wel minimaal twaalf maanden actief te zijn als ondernemer. Voor het verkrijgen van een NHG zal je een Inkomensverklaring Ondernemer moeten voorleggen. De kostprijs voor het aanvragen van die verklaring is afhankelijk van de ondernemingsvorm en of je al dan niet een tussenpersoon inschakelt.