Comeback voor aflossingsvrije hypotheek

De laatste tijd kiezen huizenkopers en oversluiters steeds vaker voor een aflossingsvrije hypotheek. Dit ondanks het feit dat de overheid mensen al jaren maant om af te lossen. Zo lopen starters die hun hypotheek niet aflossen het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek mis. Steeds meer mensen nemen dat voor lief omdat het de renteaftrek door de lage hypotheekrente toch niet meer zo veel voorstelt. Ze hebben liever lagere maandlasten dan een klein fiscaal voordeel. Dit meldt het FD op basis van cijfers van het Hypotheken Data Netwerk (HDN).

Behoud bestaande aflossingsvrije hypotheek

Op dit moment wordt bij 33,6 procent van de hypotheken gekozen voor een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek. In 2019 was dat nog 30,4 procent. Aflossingsvrij is met name populair bij doorstromers en oversluiters. Voor deze groep geldt vaak dat ze in het verleden al een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek hadden en deze hypotheekvorm wederom kiezen als er een nieuwe hypotheek afgesloten wordt. Als dit met inachtneming van bepaalde regels gebeurt, blijft de hypotheekrenteaftrek intact.

Ook starters kiezen aflossingsvrij

Maar ook 13,7 procent van de starters kiest momenteel voor een aflossingsvrij deel. Bij hen heeft dit dus wel fiscale consequenties. Sinds 2013 kunnen huizenbezitters de hypotheekrente alleen nog fiscaal aftrekken als de hypotheek in dertig jaar volledig wordt afgelost. Toch kiezen steeds meer starters er dus voor om een deel van de hypotheek aflossingsvrij af te sluiten. De reden: de historisch lage hypotheekrente. Met een rente die op dit moment meestal onder de 1,5% uitkomt, bedraagt de hypotheekrenteaftrek vaak nog maar een paar tientjes per maand. Een aflossingsvrije hypotheek is qua maandlasten zo veel goedkoper, dat steeds meer mensen ervoor kiezen om dit fiscale voordeel te laten schieten.

Kun je volledig aflossingsvrij lenen?

Niet alleen de fiscale regels zijn van belang bij de keuze van de hypotheekopzet. Je hebt als huizenbezitter ook te maken met de regels die banken hanteren. Een belangrijke regel rond de aflossingsvrije hypotheek is dat banken met elkaar afgesproken hebben dat maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij geleend mag worden. Dus tenzij de huizenbezitter heel veel overwaarde heeft is een volledig aflossingsvrije hypotheek niet meer mogelijk.

Toezichthouder waarschuwt voor risico’s

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt in het FD voor de mogelijke risico’s van deze trend. De AFM is niet altijd tegen een aflossingsvrije hypotheek, mits het een ‘weloverwogen keuze is en niet alleen gebaseerd op maandlasten’. Dat is zeker niet het geval als er voor een aflossingsvrije hypotheek wordt gekozen om meer te kunnen lenen. Huishoudens met te hoge schulden zijn volgens de AFM extra kwetsbaar voor tegenslagen.

Voorkomen dat woning verkocht moet worden

Bij een aflossingsvrije hypotheek staat er aan het eind van de looptijd nog een hypotheekbedrag open. Op dat moment is de beslissing aan de bank – of die bereid is dat bedrag als hypotheek door te zetten. Als dat niet lukt moet er afgelost worden. Zijn daarvoor geen eigen middelen beschikbaar, dan is verkoop van de woning de enige oplossing. Om te voorkomen dat huizenbezitters in die situatie terechtkomen ziet de toezichthouder graag dat er afgelost wordt op hypotheken.