Kan ik een hypotheek krijgen?

Veel starters op de woningmarkt vragen zich af of het mogelijk is om een hypotheek te krijgen. De laatste jaren zijn hypotheekverstrekkers steeds strenger geworden in het toekennen van een hypotheek. De financiële crisis van een aantal jaar geleden heeft voor een ommekeer in de hypothekenbranche gezorgd. Verstrekkers zijn meer aan regels en wetten gebonden en anderzijds willen ze zelf ook voorkomen dat er ooit nog een situatie kan ontstaan waarin zoveel mensen met een te grote hypotheekschuld zitten.

Natuurlijk zijn er nog steeds heel veel mensen die wél in aanmerking komen voor een hypotheek. En als je je bestaande hypotheek wilt oversluiten zijn er ook verschillende mogelijkheden. Wel is het tegenwoordig vaak nodig om eigen geld in te leggen. Zaken als het opnemen van een bouwdepot zijn ook niet meer zo makkelijk als voor de huizencrisis. Wij zetten graag op een rij waar je rekening mee moet houden bij een financieringsaanvraag, want goed geïnformeerd kom je altijd verder.

De hypotheekverstrekkers

Als je zeker wilt weten of je een hypotheek kunt krijgen, dan kan je aankloppen bij een hypotheekverstrekker. Zij kunnen je mogelijkheden precies doorrekenen. Er zijn verschillende verstrekkers; natuurlijk de grote en kleinere banken, maar er zijn ook partijen die zich enkel en alleen maar op hypotheken richten. Een alternatief is de familiehypotheek, dit is veelal een aanvulling op een hypotheek. Bij een familiehypotheek leen je geld van een familielid. Rente-technisch is dit een hele aantrekkelijke optie.

Zelf hypotheek regelen

Een hypotheekadviseur kost geld, dit is goed besteed geld, maar niet altijd nodig. Als je zelf handig bent met rekenen en regelen dan kan je ook zelf een hypotheek regelen. Zorg dat je goed op de hoogte bent van de volgende zaken:

• Het financiële huishouden van jezelf en je fiscaal partner. Kijk niet alleen naar het heden, maar ook de nabije en verdere toekomst.
• De verschillende hypotheekvormen en waar je voor in aanmerking komt.
• De wetten en fiscale regelgeving, waar mag je aanspraak op maken en waar moet je aan voldoen?

Eigen geld

Tot 2008 kon er altijd ruim geleend worden voor de financiering van een huis. Uit die hypotheek konden ook de, aan de aankoop verwante, kosten worden betaald. Afhankelijk van een bestaand of een nieuw huis komen er verschillende kosten bij de aankoop van een woning kijken, zoals advieskosten, makelaarskosten, notariskosten, NHG-kosten, bouwrente, taxatiekosten, overdrachtsbelasting. Houd rekening met een 3% tot 5% van de huiswaarde bovenop het aankoopbedrag voor het huis.

NHG

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geeft zekerheid op een verantwoorde en betaalbare woning. NHG wordt alleen afgegeven als de woning passend is bij jou of jullie inkomen en als de hypotheek voldoet aan de normen voor verantwoord lenen (gesteld door het Nibud). De NHG geeft een vangnet als je onverhoopt ooit in een situatie terecht komt waarin je de hypotheek niet meer kunt betalen. Denk aan arbeidsongeschiktheid of een scheiding. NHG kijkt dan samen met de hypotheekverstrekker wat er gedaan kan worden om de hypotheek weer betaalbaar te maken. NHG geeft dus rust en het is goed om te kijken of je ervoor in aanmerking komt.

Bouwdepot

De aankoop van een woning brengt altijd werk met zich mee: Schilderen, een nieuwe vloer, misschien de deuren vervangen voor mooiere exemplaren. Als je voor grotere investeringen staat; de verbouwing van een keuken of badkamer, een uitbouw, een dakkapel, dan is het prettig als je een bouwdepot hebt. Een bouwdepot is een bedrag dat meegefinancierd kan zijn in de hypotheek. Als de taxateur de waarde van je huis heeft vastgesteld, weet je ook hoeveel je kunt lenen voor een verbouwing. In 2017 kan je maximaal 101% lenen van de waarde van je huis, in 2018 is dit nog maar 100%. Dit is vastgelegd bij wet en geldt dus bij alle hypotheekverstrekkers. Je kan niet alle opknapkosten betalen uit het depot, het is bedoeld om investeringen die waarde toevoegend zijn voor het huis. Openslaande deuren, een dakkapel, de badkamer uit de jaren ’70 vernieuwen; dit kan betaald worden uit het bouwdepot, mits de kosten die lening niet overschrijden. Nieuwe gordijnen of een nieuw behangetje kunnen niet meegefinancierd worden.

Een huis kopen is waarschijnlijk de grootste investering die je ooit zult doen. Ga zowel met de aankoop zelf als met het regelen van de financiering niet over 1 nacht ijs. Het kost even tijd en energie, maar als alles goed is geregeld kan je heerlijk wonen, en dat is waar het om gaat!