Woning kopen of huren: wanneer is kopen financieel de slimste keuze?

De vraag of je beter kunt kopen of huren is voor veel mensen een van de grootste financiële beslissingen van hun leven. Er is dan ook geen eenduidig antwoord op te geven, want wat de beste keuze is voor jou, hangt af van je situatie, je toekomstplannen en de lokale marktomstandigheden. Wel zijn er een aantal situaties waarin kopen financieel aantrekkelijk is en wanneer huren een betere keuze is. Wij zetten ze graag voor je op een rij.

De voordelen van kopen

Wie koopt, betaalt maandelijks hypotheekrente en aflossing in plaats van huur. Dit maakt qua maandlasten misschien niet zo’n groot verschil, maar bedenk je wel dat een deel van de betaling gaat naar aflossing op de lening, waardoor je door de jaren heen vermogen opbouwt. Bovendien stijgt in de meeste gevallen de woningwaarde, of het nu gaat om een tussenwoning, villa of chalet op een vaste vakantieplek. Dit geldt zeker op de lange termijn! Combineer dat met de hypotheekrenteaftrek voor een deel van de rente, en kopen levert in de meeste gevallen op de lange termijn een beter financieel resultaat op dan huren. Zeker in regio’s met krapte op de woningmarkt heeft tijdig kopen historisch gezien zelfs een enorme vermogenswinst opgeleverd.

Een laatste factor waar je rekening mee moet houden is de fiscale behandeling van de eigen woning. Het eigenwoningforfait en de hypotheekrenteaftrek zijn immers een vast onderdeel van het Nederlandse belastingstelsel, al is de aftrek de afgelopen jaren stapsgewijs verlaagd.

Woning gekocht? Lees dan: Zo plan je de verhuizing van koopcontract tot sleuteloverdracht.

Wanneer huren verstandiger is

Huren biedt vooral flexibiliteit. Wie weet dat hij over een paar jaar naar een andere stad verhuist, moet een aangekochte woning dan weer verkopen. Gaat het slecht met de economie? Dan kan de waarde zomaar zijn gedaald, en ook de kosten koper die je betaald hebt bij aankoop ben je kwijt. Wil je dus maximaal een paar jaar in het huis wonen en dan weer verkopen? Dan verdien je die kosten zelden terug. Ook wie geen stabiel inkomen heeft, doet er soms beter aan te huren. Als de huurprijs onder de huurtoeslaggrens valt, kun je in sommige gevallen zelfs huurtoeslag krijgen. En heeft de woning mankementen, een lekkage of zijn er andere reparaties nodig? Dan is vaak de verhuurder aansprakelijk, waardoor je niet onverwachts voor hoge kosten komt te staan. Huren kan dus prettig zijn , ook al bouw je er geen vermogen mee op.

Eigen geld inbrengen

Wie een huis koopt, brengt idealiter eigen geld in voor de bijkomende kosten. Die bedragen al snel vier tot zes procent van de aankoopprijs. Zo betaal je overdrachtsbelasting, maar ook kosten voor de notaris, taxatie en eventueel advies. Dat eigen geld moet ergens vandaan komen: spaargeld, een schenking of het verzilveren van beleggingen. Als je een huis wil kopen, zul je dus over vermogen moeten beschikken om deze bijkomende kosten te betalen. 

Nóg slimmer: de combinatie van wonen en beleggen

Voor wie al een huis bezit, is het slim om ook op andere manieren te beleggen. Vastgoed wordt over het algemeen na verloop van tijd meer waard, maar je hebt natuurlijk nooit garanties, zeker als de economische situatie onzeker is. Investeren in aandelen of obligaties beschermt je vermogen tegen schommelingen in de huizenprijzen. De combinatie van wonen in een eigen huis en een gespreide beleggingsportefeuille is voor veel mensen dan ook de meest verstandige manier van vermogensopbouw.

Wie zijn huis koopt en naast zijn hypotheek ook ruimte heeft om te beleggen, doet er goed aan die twee niet te verwarren. Een woning is een levensstijlkeuze en een vermogenscomponent, maar geen vervanging voor een slim samengestelde beleggingsportefeuille. De combinatie van beide geeft meestal de beste vermogenspositie.

Samenvattend

Een woning kopen is voor de meeste Nederlanders de grootste financiële beslissing van hun leven. Wie zich goed voorbereidt en de juiste adviseurs inschakelt, geniet van goede voorwaarden en een gedegen plan voor de toekomst.

Slim wonen en slim beleggen gaan heel goed samen, zeker als je je goed laat informeren. Voor wie zijn beleggingsportefeuille wil uitbreiden naast zijn woning, biedt finst.com een toegankelijk platform voor digitale beleggingen. Daarmee kan iedereen gemakkelijk beginnen met beleggen, ook met een klein budget!

Wie alle genoemde voor- en nadelen van kopen naast elkaar zet, maakt een weloverwogen beslissing die past bij de huidige én toekomstige situatie. Wil je precies weten wat je per maand kwijt bent en welk deel daarvan daadwerkelijk naar aflossing gaat? Een hypotheekadviseur kan de netto maandlasten berekenen inclusief alle fiscale effecten op de korte én lange termijn.