Hoe financier je de aankoop van een woning?

Sta je op het punt om een huis te kopen? In dat geval krijg je te maken met een hypotheek. De laatste jaren zijn de bankregels strenger geworden en kun je elk jaar iets minder lenen. Dat betekent dat je een groter deel van de kosten uit eigen zak moet betalen; je kunt deze niet meer volledig mee lenen in de hypotheek. Dus voordat je een eerste woning koopt, moet je eerst sparen of op een andere manier geld regelen.

Gebruikmaken van spaargeld en reserves

Je hoeft misschien geen lening af te sluiten als je genoeg gespaard hebt om de kosten van je droomhuis te dekken. Wie weet heb je een hoop goud en staat de goudprijs voordelig. Maar het is niet verstandig om al je spaargeld en investeringen in één keer uit te geven aan de aankoop. Bij het kopen van een huis komen er namelijk extra kosten bij kijken, zoals overdrachtskosten en eventuele verbouwingen. Probeer dus wat geld achter de hand te houden voor deze onverwachte uitgaven.

Voorbeelden van overdrachtskosten

• Overdrachtsbelasting: Dit is een belasting die de koper betaalt bij de aankoop van een bestaande woning. In Nederland bedraagt deze belasting meestal 2% van de aankoopprijs van de woning.
• Notariskosten: Kosten voor de diensten van de notaris, die de overdracht van de eigendom juridisch vastlegt. Dit omvat het opstellen van de leveringsakte (ook wel transportakte genoemd) en de inschrijving daarvan in het Kadaster.
• Kadasterkosten: Kosten voor de inschrijving van de akte in het Kadaster, waar alle eigendomsoverdrachten worden geregistreerd.
• Taxatiekosten: Als de koper een hypotheek nodig heeft, vereist de hypotheekverstrekker vaak een taxatie van de woning. De kosten hiervoor zijn voor de koper.
• Eventuele advies- en bemiddelingskosten: Ga als koper een hypotheek afsluiten of maak je gebruiken van een makelaar dan kunnen er kosten in rekening worden gebracht voor deze diensten.
• Kosten voor de aanvraag van Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Als de koper een hypotheek met NHG aanvraagt, betaalt hij eenmalig een percentage van de lening als borgtochtprovisie.

Hypotheekkrediet

De meest gangbare manier om een huis te financieren is met een hypotheek. Hierbij leent een bank of andere financiële instelling jou het geld dat je nodig hebt om het huis te kopen. Dit bedrag betaal je dan terug volgens een vooraf afgesproken plan. Bovenop het geleende bedrag betaal je ook rente. De bank kijkt naar verschillende factoren, zoals de waarde van het huis, jouw eigen bijdrage, de verhouding tussen de lening en de waarde van het huis (loan-to-value ratio) en je inkomen, om te bepalen hoeveel je kunt lenen.

Consumentenkrediet

Bij de aankoop van een huis denk je waarschijnlijk meteen aan een hypotheek. Maar voor kleinere bedragen is een consumentenkrediet ook een optie. Dit werkt eigenlijk net zoals een hypotheek: je leent geld dat je terugbetaalt met rente op afgesproken tijden. Over het algemeen is een consumentenkrediet goedkoper qua kosten dan een hypotheek, maar je betaalt vaak wel een hogere rente.

Overbruggingskredieten

Overbruggingskredieten zijn tijdelijke leningen die handig zijn in bepaalde situaties. Als je bijvoorbeeld een nieuw huis wilt kopen voordat je huidige huis is verkocht, kan een overbruggingskrediet de benodigde financiering bieden. Deze lening blijft actief tot je oude huis verkocht is. Gedurende deze periode betaal je alleen rente op het geleende bedrag.

Andere financieringsopties

Naast de standaard hypotheken en consumentenkredieten, zijn er nog meer manieren om je vastgoedaankoop te financieren. Je kunt bijvoorbeeld geld dat je al hebt afgelost op je hypotheek opnieuw lenen, dit noemen we een wederopname van kapitaal. Met een bulletkrediet betaal je alleen rente tijdens de looptijd en los je het hele bedrag pas aan het einde af. Als je aan renovaties denkt, kun je deze kosten toevoegen aan je hypotheek of een aparte renovatielening afsluiten. Er zijn zelfs renteloze leningen beschikbaar voor energiebesparende verbouwingen.