Huis gekocht? Hoe kun je verbouwing financieren?

Een nieuwe koopwoning gekocht en wil je de keuken of badkamer opknappen? Wil je extra ruimte creëren door middel van het plaatsen van dakkapel? Dit zijn situaties die veel voorkomen en van woningkopers een behoorlijke financiële inspanning vragen. Hoe kan je de mogelijkheden op een rijtje zetten?

Mogelijkheden financiering verbouwing

Heb je voldoende geld gespaard, dan kun je je verbouwing natuurlijk uit eigen middelen financieren. Maar, wil je geen beroep doen op je spaargeld of beschik je niet over (voldoende) spaargeld om je droomverbouwing mogelijk te maken dan zul je op zoek moeten gaan om het op een andere manier mogelijk te maken. Grofweg zijn hier twee mogelijkheden voor. Je kunt de verbouwing hypothecair financieren of met behulp van een consumptieve financiering. In dit artikel wordt uitgelegd waar je in beide gevallen op moet letten.

1) Hypothecair financieren

Ga je een huis kopen waar het een en ander aan verspijkerd moet worden, dan kun je bij het afsluiten van je hypotheek een bouwdepot nemen. Je maakt hiervoor een verbouwplan met benodigd budget. Vervolgens laat je de aan te kopen woning taxeren om de huidige waarde en de verwachte waarde na verbouwing vast te stellen. Wanneer de toekomstige waarde voldoende is dan zal de hypotheekverstrekker jouw aangevraagde verbouwdepot toekennen. Hieruit betaal jij je verbouwing. Over het geld dat je hebt opgenomen uit het depot betaal je rente. Deze rente is even hoog als de rente over je hypotheek. Ook is de looptijd van je verbouwdepot doorgaans even lang als de looptijd van je hypotheek.

2) Consumptieve financiering
Wil of kun je je verbouwing niet via je hypotheek regelen, of is het hypothecair regelen van je verbouwing financieel gezien niet interessant (dan kun je een consumptieve financiering af sluiten. Dit is een lening die je bij je bank of professionele kredietverstrekker afsluit zonder dat je huis als onderpand geldt. Doorgaans is het maximale bedrag dat je kunt afsluiten €75.000,- (afhankelijk van je inkomen uiteraard) en heb je de keuze om dit te doen in de vorm van een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Een doorlopend krediet is  een faciliteit waar je geld van op kan nemen tot aan de afgesproken limiet. De rente op een doorlopend krediet is variabel en in tegenstelling tot een persoonlijke lening kun je de betaalde rente van je verbouwingslening niet als aftrekpost opvoeren bij je aangifte inkomstenbelasting. Dat kan namelijk alleen bij een persoonlijke lening omdat deze leenvorm een annuitaire aflossing kent. De rente staat verder vast en je krijgt bij aanvang het hele leenbedrag direct op je rekening gestort (heropnames zijn niet mogelijk). Je kunt hier meer informatie vinden over financiering van verbouwingen, o.a. over de fiscale aftrekbaarheid.

Wat is financieel handig om te doen?

Hypothecair financieren is altijd het beste zul je denken. Immers de rente is meestal lager dan bij een consumptieve lening. Toch is het raadzaam om de totale kosten van beide financieringsmogelijkheden naast elkaar te zetten. Neem in je berekening alle bedragen mee voor het afsluiten en de totale rente die je gedurende de looptijd betaalt. Op deze manier krijg je eenvoudig inzichtelijk wat de voordeligste manier van financieren is.