Kosteloos extra aflossen op je hypotheek: hoe zit dat?

Aflossen op je hypotheek

Sinds 2013 heb je alleen recht op hypotheekrenteaftrek bij een hypotheek die je maandelijks aflost. Als starter op de huizenmarkt heb je dan de keuze uit een annuïtaire of lineaire hypotheek. Heb je voor 2013 al een lening voor je huis afgesloten? Dan kun je ook met een (bank)spaarhypotheek of aflossingsvrije hypotheek recht hebben op hypotheekrenteaftrek.

Extra aflossen

Wat houdt extra aflossen nou eigenlijk in? Je lost meer af dan je oorspronkelijk hebt afgesproken met de hypotheekverstrekker. Zo kun je uiteindelijk sneller van je eigenwoningschuld af zijn of in een keer je woning afbetalen. Dat klinkt natuurlijk fantastisch. Maar kan dit zomaar of zijn hier nog kosten aan verbonden?

Waar kun je kosteloos extra aflossen?

Als jij een hypotheek bent aangegaan, heb je altijd recht om extra af te lossen op je hypotheek. Dit kan dus bij elke verstrekker. Bij de meeste aanbieders kun je 10% boetevrij aflossen van je oorspronkelijk schuld. Zit je daarboven? Dan moet je in sommige gevallen een boete betalen.

Naast een eventuele boete moet je ook rekening houden met andere voorwaarden die verstrekkers hanteren voor extra aflossen. Zo is er soms sprake van een minimumbedrag. En soms krijg je met extra kosten te maken bij verkoop van de woning of overlijden.

Soepele aanbieders

Er is een aantal hypotheekverstrekkers die wat soepeler omgaan met extra aflossen. Zo kun je bij Venn Hypotheken, Hypotrust en NIBC Direct tot wel 15% boetevrij extra aflossen. En bij Centraal Beheer, SNS Woonfonds en Obvion Hypotheken kan dit tot maar liefst 20%. Deze percentages gelden per kalenderjaar. Of het de hoofdsom of een leningsdeel gaat, verschilt per geldverstrekker.

Sluit je bij MUNT Hypotheken of Florius Hypotheken je lening af? Dan kun je zelfs 100% boetevrij aflossen op je hypotheek. Hierbij geldt wel de voorwaarde dat je moet kunnen aantonen dat je dit met eigen middelen doet.

Voordelen

Goed. Je weet nu wat extra aflossen inhoudt en waar je dit kosteloos kunt doen. Maar wanneer is het nou verstandig? Laten we eerst de voordelen even bekijken.

Minder hypotheekrente

Kies jij ervoor om extra af te lossen op je hypotheek? Dan wordt je schuld dus kleiner en betaal je daarna minder hypotheekrente. Onderaan de streep is dit soms voordeliger in vergelijking met de opbrengsten van de rente op je spaarrekening.

Geen heffing over vermogen

Heb jij een spaarpot die boven de heffingsvrijegrens van € 24.437 uitkomt? Dan betaal je daarover vermogensrendementsheffing. Het kan voor jou in zo’n geval voordeliger zijn om extra af te lossen op je hypotheek, zodat je deze heffing niet hoeft te betalen.

Renteopslag

Geldt er een renteopslag voor je hypotheek? Door een extra aflossing kan het zo zijn dat je in een lagere risicoklasse terecht komt. Hiermee daalt de renteopslag en dat is weer voordelig. Let er wel op dat veel verstrekkers dit niet automatisch aanpassen en je hier dus vaak zelf achteraan moet gaan.

Nadelen

Extra aflossen kan echter ook nadelen met zich meebrengen. Lees ze goed door om te kijken of ze voor jou van toepassing zijn.

Buffer

Al het spaargeld dat je in de hypotheek stopt, kun je niet meer voor andere zaken gebruiken. Bedenk dus goed of je het geld echt kunt missen. Misschien is je auto inmiddels al een paar jaartjes ouder en is deze trouwe vierwieler binnenkort wel aan vervanging toe.

Minder hypotheekrenteaftrek

Doordat je minder hypotheekrente betaalt als je schuld daalt, kun je dus ook minder profiteren van hypotheekrenteaftrek. Misschien ben je daarom uiteindelijk netto helemaal niet voordeliger uit met een extra aflossing. Daarnaast kan dit ook nog gevolgen hebben voor eventuele toeslagen en heffingskortingen die je ontvangt, omdat je belastbaar inkomen stijgt. Let dus goed op welke gevolgen een extra aflossing voor jou hebben.

Boete

Zoals eerder genoemd kun je een boete krijgen als je meer aflost dan het maximum van 10% dat je geldverstrekker hanteert. Om dit te voorkomen, moet je dus zorgen dat je onder deze grens blijft. Deze boete wordt ook wel boeterente genoemd.

Einde rentevaste periode

Wil jij extra aflossen op je hypotheek, maar wil je voorkomen dat je een boete betaalt? Dan is het welllicht slim om te wachten totdat jouw rentevaste periode afloopt. Na zo’n periode kun je namelijk bij veel hypotheekverstrekkers onbeperkt boetevrij aflossen. Ook kun je vaak boetevrij aflossen als de actuele hypotheekrente hoger is dan wat je nu betaalt. Momenteel is deze kans echter wel echter vrij klein.

Wil je de voorwaarden van extra aflossen van meerdere aanbieders even rustig naast elkaar leggen? Dat kan met deze handige vergelijker van hypotheekvoorwaarden. Daarmee zie je meteen welke andere voorwaarden er gelden. Zo kun je de beste hypotheekverstrekker voor jou vinden.