Tweeverdieners krijgen hogere hypotheek

Ga je een huis kopen en heb je een hypotheek nodig laat je dan goed informeren over de mogelijkheden. In deze blog informeren we je over de nieuwe regels omtrent de hoogte van de hypotheek voor tweeverdieners.

Elk jaar worden de regels voor het verstrekken van hypotheken opnieuw onderzocht door het ministerie. Elk jaar worden deze regels ook iets bijgesteld, maar meestal zijn dit kleine veranderingen die weinig directe invloed hebben. Echter, vorig jaar heeft het ministerie een grote, opvallende aanpassing voorgesteld in de hypotheekwet. Deze aanpassing zorgt ervoor dat tweeverdieners gemakkelijker een hogere hypotheek kunnen krijgen dan in de afgelopen jaren. Hoe komt dat? En wat maakt dit voor jou voor verschil?

Wat verandert er concreet?

Tot dit jaar mag het inkomen van de partner slechts voor een derde meetellen voor de hypotheek. Heb jij een inkomen van 40.000 euro en je partner van 30.000 euro, dan is jullie gezamenlijke inkomen dat meegerekend wordt voor de hypotheek maar 50.000 euro. Zou je een eenverdiener zijn en 70.000 euro verdienen, dan zou dat het uitgangspunt voor de hypotheek vormen. Een behoorlijk verschil dus! Het ministerie heeft nu voorgesteld om het inkomen van de partner vanaf volgend jaar voor de helft mee te laten tellen. Dan kom je verzamelinkomen voor de hypotheek dus op 55.000 euro. Nog steeds een flink verschil, maar het maakt wel een behoorlijk verschil voor de hypotheek die jullie samen kunnen krijgen.

Het verschil tussen twee- en eenverdieners

Al enkele decennia is er een stevig en onderbouwd systeem dat bepaalt wie een hypotheek kan krijgen en hoe hoog deze mag zijn. De regels zijn sinds de eerste bepalingen natuurlijk wel regelmatig veranderd, maar ze bleven gebaseerd op dezelfde grondslag. Deze grondslag gaat uit van één werkende partner, terwijl de andere partner thuis voor de kinderen zorgt. Uiteraard is dit allang niet meer het geval: meestal werken beide partners (gedeeltelijk). Echter, de regels zorgen ervoor dat een eenverdiener een relatief veel hogere hypotheek kan krijgen dan tweeverdieners met hetzelfde verzamelinkomen. Wanneer een eenverdiener om welke reden dan ook niet meer kan werken, kan zijn partner dit overnemen en inkomen genereren. Tweeverdieners hebben deze luxe niet, want de partner heeft al werk. Valt dus één van de partners uit, dan is het moeilijk dit verschil in inkomen te compenseren. De overheid heeft dan ook jaren geleden besloten dat tweeverdieners relatief een lagere hypotheek kunnen krijgen dan eenverdieners.

Hypotheek voor tweeverdieners hoger wordt

De norm dat tweeverdieners meer risico vormen voor de bank, is aan het veranderen. Allereerst vanwege het feit dat het niet meer ‘normaal’ is als één van de partners volledig stopt met werken als er kinderen komen. Tegenwoordig blijven beide partners geheel of gedeeltelijk werken en gaat het kind naar een kinderopvang. Daarnaast kopen mensen steeds vaker pas een huis als ze al een gezin hebben. Er verandert dus waarschijnlijk weinig aan het inkomenspatroon in het gezin. Zodoende leveren tweeverdieners dus een veel lager risico op dan ze vroeger deden. Er is nog steeds wel iets meer risico, bijvoorbeeld in het geval een van beide partners iets overkomt. Dat risico wordt nog steeds meegewogen in de hypotheekverstrekking.

Een hypotheekberekening wordt door deze aanpassingen in de regels steeds lastiger. Het is natuurlijk mooi om te horen dat je een hoger bedrag kunt lenen, maar hoeveel dat precies is is lastig te berekenen. Je kunt wel gebruik maken van handige tools. Zo kun je bijvoorbeeld vrij eenvoudig je maximale hypotheek berekenen bij ING. Binnenstappen bij de bank voor een gesprek, is natuurlijk een nog betere optie: je krijgt dan meteen betrouwbaar advies over jouw financiële mogelijkheden.