Een persoonlijke lening naast je hypotheek: de voor- en nadelen

Wanneer je als starter een huis wilt kopen dien je tegenwoordig te beschikken over flink wat eigen geld. Het maximale bedrag dat je kunt lenen voor een woning, is sinds 1 januari namelijk nog maximaal 102% van de woningwaarde. De bijkomende kosten liggen echter vaak rond de 6% van de woningwaarde, waardoor je de resterende 4% op een andere manier moet zien te financieren.
Uit onderzoek van de Autoriteit financiële markten blijkt dat 12% van de consumenten een consumptief krediet naast hun hypotheek afsluit om deze overige kosten te financieren. Maar is dit wel zo verstandig?

AFM waarschuwt voor overkreditering

De voornaamste reden voor het verlagen van het maximale bedrag dat geleend kan worden, is het voorkomen van overkreditering. Dit houdt in dat er onverantwoord hoge bedragen geleend worden en dat de kans groter is dat mensen in de financiële problemen komen. Door het afsluiten van een persoonlijke lening is deze kans op overkreditering er echter alsnog. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt consumenten dan ook voor de financiële risico’s van het afsluiten van een consumptief krediet naast hun hypotheek.

Persoonlijke lening zorgt voor lagere maandlasten

Toch zijn er ook verhalen die het tegendeel bewijzen. Omdat banken voor een hypotheek van 102% van de woningwaarde een hogere hypotheekrente rekenen dan voor een hypotheek van 100%, kan het in sommige gevallen juist lonen om wél te kiezen voor een persoonlijke lening naast je hypotheek.

“Een persoonlijke lening naast je hypotheek kan zelfs leiden tot lagere maandlasten en het sneller aflossen van de hypotheekschuld. Het eenzijdige en angstige beeld dat de AFM schetst is in mijn ogen daarom onterecht.” Dit geeft Thijs Berndsen van advieskantoor NBG aan.

Het voordeel bij een persoonlijke lening is daarnaast dat je vooraf de exacte kosten weet. Het geleende bedrag wordt normaliter in een looptijd tussen de 6 en 120 maanden afgelost tegen een vast rentepercentage. Dat betekent dat dit bedrag, in tegenstelling tot je hypotheek, vast staat. Daarnaast is de aflossingsperiode een stuk korter dan die van je hypotheek, wat toch weer een fijn gevoel geeft. Bekijk hier de actuele rentetarieven van een persoonlijke lening.

Hoge rente

De rente van een persoonlijke lening staat vast en de looptijd is lager dan die van een hypotheek, de rentes zijn daarnaast wel een stuk hoger. Zo liggen de rentes van een persoonlijke lening al gauw boven de 4,5%, terwijl die van een hypotheek zo rond de 2% liggen. Bereken dus vooraf goed welke optie voor jou het meest voordelig is.

Het ligt aan je persoonlijke situatie of het afsluiten van een persoonlijke lening naast je hypotheek verstandig is. Breng je financiële situatie goed in kaart en laat je goed informeren over de eventuele gevolgen. Hierdoor loop je nooit risico tot overkreditering.