Hypotheek voor tweeverdieners: hoeveel kun je samen lenen?

Wie samen een huis wil kopen merkt al snel dat het gezamenlijke inkomen een belangrijke rol speelt bij het bepalen van de maximale hypotheek. Tweeverdieners kunnen tegenwoordig vaak meer lenen dan enkele jaren geleden, omdat het tweede inkomen volledig mag worden meegenomen in de berekening. Toch betekent een hoger gezamenlijk inkomen niet automatisch dat je ook onbeperkt kunt lenen.

In de praktijk blijkt dat veel woningzoekers eerst kijken naar het maximale bedrag dat ze kunnen lenen, terwijl het vaak verstandiger is om te kijken naar een maandlast die ook op langere termijn comfortabel blijft. De maximale hypotheek is daarom vooral een rekengrens, geen advies.

Hoe wordt de hypotheek voor tweeverdieners berekend?

Bij een hypotheekaanvraag kijken geldverstrekkers naar het gezamenlijke toetsinkomen. Dit is het inkomen dat gebruikt wordt om te bepalen welke maandlasten financieel verantwoord zijn. Daarbij telt het tweede inkomen tegenwoordig volledig mee.

Dat geeft tweeverdieners vaak meer mogelijkheden dan vroeger. Tegelijk blijft het uitgangspunt dat de hypotheek ook betaalbaar moet blijven als de rente verandert of wanneer één van beide inkomens tijdelijk wegvalt. Daarom kijken geldverstrekkers altijd breder dan alleen het bruto inkomen.

De maximale hypotheek hangt onder andere af van:

• het bruto jaarinkomen van beide partners
• de hoogte van de hypotheekrente
• de gekozen rentevaste periode
• bestaande leningen of andere financiële verplichtingen
• het type dienstverband en inkomenszekerheid

De leennormen voor hypotheken worden bovendien jaarlijks aangepast op basis van economische ontwikkelingen zoals inkomensgroei en woonlasten, zoals ook blijkt uit informatie van de Rijksoverheid

Welke factoren bepalen hoeveel je samen kunt lenen?

Naast het inkomen zijn er meerdere factoren die in de praktijk vaak een grotere rol spelen dan kopers vooraf verwachten.

Financiële verplichtingen

Leningen, private leasecontracten, creditcardschulden en studieschulden hebben vrijwel altijd invloed op de maximale hypotheek. Vooral kleinere maandverplichtingen worden nog wel eens onderschat, terwijl deze wel degelijk meetellen in de beoordeling.

Zekerheid van inkomen

Een vast contract biedt meestal meer zekerheid dan een tijdelijk contract. Toch zijn er vaak ook met een flexibel inkomen mogelijkheden, bijvoorbeeld als er sprake is van een stabiel arbeidsverleden of een intentieverklaring van de werkgever.

Hypotheekrente

De hypotheekrente heeft direct invloed op wat je kunt lenen. Bij een hogere rente vallen de maandlasten hoger uit en kan de maximale hypotheek lager worden. Andersom kan een lagere rente juist wat extra ruimte geven.

Energiezuinigheid van de woning

Bij energiezuinige woningen of plannen om te verduurzamen zijn er soms aanvullende financieringsmogelijkheden. Dit verschilt per geldverstrekker en situatie, maar kan in sommige gevallen net het verschil maken.

Wat betekent dit voor tweeverdieners die een huis willen kopen?

Voor veel tweeverdieners betekent dit dat de mogelijkheden groter zijn dan een aantal jaar geleden. Tegelijk blijft het verstandig om niet alleen te kijken naar wat mogelijk is, maar vooral naar wat prettig voelt qua maandlasten.

In situaties waarin je al een woning hebt en een volgende woning wilt kopen, kan ook een overbruggingshypotheek invloed hebben op wat je uiteindelijk financieel kunt dragen.

Een hypotheek loopt vaak tientallen jaren. Veranderingen in werk, gezinssituatie of wensen kunnen in die periode invloed hebben op je financiële ruimte. Door hier vooraf rekening mee te houden voorkom je dat een woning financieel te krap gaat voelen.

Een berekening geeft een indicatie, advies blijft maatwerk

Online rekentools kunnen een goede eerste indruk geven van de maximale hypotheek. Ze houden echter geen rekening met alle persoonlijke factoren. In de praktijk kan een adviseur vaak beter aangeven wat in jouw situatie haalbaar en verantwoord is.

Door vooraf goed inzicht te hebben in je financiële mogelijkheden zoek je gerichter naar een woning en voorkom je teleurstellingen tijdens het koopproces.

Veelgestelde vragen over hypotheek voor tweeverdieners